Už kiekvieną vaiką valstybė kas mėnesį perveda vadinamuosius vaiko pinigus. Išmoka 2024 metais siekia 96,25 euro, o kitais metais, jei Seimas pritars, gali išaugti 27,3 proc. - iki 122,5 euro. Skaičiuojama, kad iš viso šiuos pinigus gauna 515 tūkst. vaikų. Kur nukreipti šiuos pinigus, kad pilnametystės slenkstį peržengusį žmogų į savarankišką gyvenimą būtų galima išlydėti ne tuščiomis kišenėmis? Šiame straipsnyje aptarsime įvairias investavimo galimybes, kurios padės užtikrinti finansinę vaiko ateitį.
Vaiko Pinigų Tikslas ir Investavimo Svarba
Svarbiausias vaiko pinigų tikslas - užtikrinti pagrindinių poreikių patenkinimą. Tačiau jei uždirbamų lėšų tam pakanka, verta svarstyti apie taupymą vaiko ateičiai. Kokios sumos reikėtų, priklauso nuo investavimo laikotarpio ir išsikelto tikslo. Realybė tokia, kad ne visiems pavyksta patekti į valstybės finansuojamas vietas aukštosiose mokyklose, dalis renkasi mokamas studijas užsienyje. O studijų kaina Lietuvoje, priklausomai nuo pasirinktos studijų krypties, šiuo metu gali siekti ir apie porą, ir daugiau kaip dešimt tūkstančių eurų per metus. Per ketverius ir daugiau studijų metų, pasak ekspertės, taip gali susidaryti gana solidi suma. O kur dar studento kasdienio pragyvenimo išlaidos, būsto nuoma, jei studijuojama kitame mieste. Norint sukaupti apčiuopiamą kapitalą vaiko ateičiai vertėtų pradėti investuoti bent nuo 50-100 eurų per mėnesį ir investuoti pradėti kuo anksčiau, pavyzdžiui, gavus pirmuosius vaiko pinigus. Kuo anksčiau pradedame reguliariai investuoti, tuo mažesnės pinigų sumos reikės kas mėnesį norint sukaupti tam tikrą kapitalą. Kita vertus, kuo ilgesnį laikotarpį kas mėnesį skirsime konkrečią pinigų sumą, tuo didesnį kapitalą sukaupsime.
Investavimo Priemonės: Investicinis Gyvybės Draudimas (IGD) ir Fondai
Pasirinkimai iš esmės yra du - investicinis vaiko gyvybės draudimas arba fondai. Investiciniam gyvybės draudimui taikoma gyventojų pajamų mokesčio lengvata (GPM), per dešimtmetį leidžianti susigrąžinti iki 3 tūkst. eurų. Kitais metais jos nebeliks, tačiau jei sutartis bus pasirašyta iki šių metų gruodžio 31 dienos, lengvata bus galima naudotis dar dešimtmetį. Pasirinkus investicinį gyvybės draudimą galima periodiškai investuoti gana mažomis sumomis, susigrąžinti GPM, prieaugis nėra apmokestinamas. Tačiau jį verta svarstyti tik tada, jei tėvai neinvestuoja patys - pavyzdžiui, į trečią pakopą ir nesinaudoja GPM lengvata. Investicinio gyvybės draudimo privalumas yra paprastumas, tu pasirašai sutartį, nuo sąskaitos nuskaičiuoja pinigus, nieko daryti nereikia, bet už tai žmogus susimoka.
Investicinio Gyvybės Draudimo (IGD) Privalumai ir Trūkumai
Investicinis gyvybės draudimas (IGD) yra vienas iš būdų investuoti vaiko pinigus. Šis pasirinkimas turi savų privalumų ir trūkumų, kuriuos svarbu įvertinti prieš priimant sprendimą.
Privalumai:
- Automatinis investavimas: Kas mėnesį pinigai tiesiog nuskaitomi nuo banko sąskaitos.
- GPM lengvata: Galimybė susigrąžinti dalį sumokėtų įmokų (siūlyčiau gautus pinigus reinvestuoti).
- Mokesčių lengvatos: Nereikia mokėti "pelno" ir GPM mokesčių nuo pasinaudotos lengvatos.
- Papildomos įmokos: Galimybė mokėti papildomas įmokas, kuriomis gali pasinaudoti seneliai ar krikšto tėvai, įmoką mokėdami kaip dovaną skirtą vaikui. Sumokėtos įmokos yra investuojamos. Svarbu ir tai, kad investicijų grąža uždirbama ne tik nuo sumokėtų įmokų, bet ir nuo sumokėtų įmokų uždirbamų palūkanų - tai sudėtinių palūkanų efektas, galintis padidinti kaupiamą sumą.
- Paprastumas: Klientas neprivalo turėti investicinių žinių, prieš pildant prašymą užtenka užpildyti produkto tinkamumo dokumentą, kuris leidžia nustatyti klientų rizikos toleravimo lygį.
Trūkumai:
- Aukšti mokesčiai: Metinės išlaidos siekia nuo 0,9 proc. iki 2,5-3 proc., taikomi įėjimo mokesčiai, draudikas ima administravimo mokestį, fondai - valdymo. Atsiranda minimalus metinis 30 eurų mokestis.
- Įsipareigojimai: Pasirašius sutartį atsiranda įsipareigojimai mokėti įmokas, tiesa, jas galima koreguoti, užsisakyti įmokų sustabdymą.
- Rizika: Investicijų grąžos yra susijusios su rizika, todėl kaupiamų lėšų vertė gali mažėti arba didėti, o tai, kad anksčiau grąža buvo teigiama, nereiškia, kad tokia ji bus ir ateityje.
- Būtina atsižvelgti į faktorius: kokios rizikos fondą renkatės. Jeigu pasirinksite mažos rizikos, tai labai didelė tikimybė, jog grąža bus mažesnė nei labiau rizikingo fondo. Rezultatus irgi reikėtų lyginti teisingai t.y. nesugalvoti lyginti fondo, kuris investuoja į JAV didžiųjų bendrovių akcijas su fondu, investuojančiu į Europos kompanijų obligacijas. Rezultatai bus visiškai skirtingi ir lūkesčiai turėtų būti atitinkami.
Biržoje Prekiaujami Fondai (ETF)
Dar vienas pasirinkimas ieškant būdų, kur nukreipti vaiko pinigus, yra biržoje prekiaujami fondai (angl. exchange trade funds, ETF). ETF fondas atvaizduoja tam tikrą rinkos indeksą ir jį paprastai sudaro daug skirtingų akcijų ar obligacijų. Jie taip vadinami, nes įprastai ETF prekyba vyksta realiu laiku biržoje. Jų įvairovė yra itin plati, galima rinktis iš tūkstančių ETF, kurie investuoja į skirtingus regionus, sektorius, naudoja įvairias investavimo strategijas.
Taip pat skaitykite: Vaiko priežiūros atostogos Lietuvoje: kas priklauso?
ETF Privalumai:
- Mažesni mokesčiai: Šių fondų mokesčiai paprastai yra mažesni dėl pasyvaus fondų valdymo.
- Likvidumas ir išskaidymas: Galima užsitikrinti tinkamą likvidumą bei investicijų išskaidymą, kas padeda sumažinti riziką.
- Rinkos augimas: ETF paprastai seka rinkos indeksus, taigi yra galimybė pasinaudoti ilgalaikiu rinkos augimu.
- Galimybė investuoti nuo 1 euro: Į ETF fondus galima investuoti ir nuo 1 euro, įsigyjant dalinį vienetą.
ETF Trūkumai:
- Investavimo žinios: Norint tinkamai investuoti vaiko pinigus į ETF fondus reikia turėti investavimo žinių, be to, teks rinktis iš didelės jų gausos.
- Didesni svyravimai: Pačių investicijų svyravimai yra didesni, palyginti su skolos vertybinių popierių ar investicinių fondų vienetų kainų pokyčiais.
- Tarpininko pasirinkimas: Reikia pasirinkti tinkamą tarpininką, jog kaštai nesuvalgytų reikšmingos dalies.
- Nišiniai ETF fondai: Dalys nišinių ETF fondų yra aktyviai valdomi, naudoja finansinį svertą, investuoja į rizikingus aktyvus (pavyzdžiui, skaitmeninę valiutą) ir yra prastai diversifikuoti.
Kaip Išsirinkti Tinkamą ETF:
- Pradėti rinktis nuo pasaulio akcijų krepšelio, ypač jei kalbama apie vaiką, kuriam iki pilnametystės liko daugiau nei 10 metų.
- Rinktis gerai žinomo valdytojo, daug turto valdantį, mažų mokesčių ir plačiai diversifikuotą fondą, taip sumažinsite koncentracijos riziką.
- Atsižvelgti į savo tikslus, investavimo laikotarpį ir rizikos tolerancijos laipsnį.
Kitos Investavimo Galimybės
Be IGD ir ETF, yra ir kitų investavimo galimybių, kurias galima apsvarstyti:
- Kaupiamieji indėliai: Pagrindinis kaupiamojo indėlio privalumas - saugumas. Jų nuvertėjimo rizika yra kone nulinė, indėliai yra apdraudžiami.
- Akcijos: Galima pirkti pavienes akcijas, kurios po 10+ metų tikėtina, kad turės išaugusius verslus (ir pabrangusias akcijas). Tačiau su šiuo pasirinkimu niuansas yra tas, kad apie akcijas reikia domėtis ir daugelis žmonių neturi tam pakankamai laiko ir noro.
- Tarpusavio skolinimasis: Dažniausiai tai žmonių arba verslų skolinimosi platformos, kurios garantuoja tam tikrą grąžą per tam tikrą laikotarpį.
- Kriptovaliutos (Bitcoin): Paskutinių metų istorinė grąža tikrai atrodo įspūdingai, tačiau šis variantas laikomas ypatingai rizikingu.
Preliminarios Grąžos Skaičiavimai
Svarbu paminėti, kad skaičiuojant laikyta, jog mėnesinė vaiko pinigų suma visą laikotarpį nesikeičia ir siekia 122,5 euro.
- Investicinis gyvybės draudimas (18 metų): Įmokėta suma siekia 26,3 tūkst. eurų, sukaupta suma nuosaikiu scenarijumi (grąžai siekiant 6,2 proc.) gali pasiekti 41,6 tūkst. eurų. Remiantis palankiu scenarijumi (kai grąža siekia 9,7 proc.), būtų sukaupta 58,5 tūkst. eurų.
- Investicinis gyvybės draudimas (10 metų): Įmokėjus 14,6 tūkst. eurų, nuosaikiu scenarijumi būtų sukaupta 16,8 tūkst. eurų, palankiu - 22,2 tūkst. eurų.
- ETF (10 metų): Investuojant 122,5 euro sumą per mėnesį, galima sukaupti nuo kiek daugiau negu 15 tūkst. eurų iki beveik 22 tūkst. eurų (prognozuojama metinė investicijų grąža - nuo 2 iki 8 proc.).
- ETF (18 metų): Atitinkamai būtų sukaupta nuo daugiau negu 29 tūkst. eurų iki daugiau negu 55 tūkst. eurų (prognozuojama metinė investicijų grąža - nuo 2 iki 8 proc.).
Reikėtų atkreipti dėmesį, kad preliminarūs skaičiavimai atlikti įvertinus ir išskaičiavus reikiamus portfelio valdymo ir kitus mokesčius, darant prielaidą, kad šie mokesčiai nesikeis per visą investavimo laikotarpį. Svarbu paminėti, kad skaičiavimuose nėra įvertinta gyventojų pajamų mokesčio įtaka galutiniam rezultatui. Svarbu, kad investicijų grąžos yra susijusios su rizika, todėl kaupiamų lėšų vertė gali mažėti arba didėti, o tai, kad anksčiau grąža buvo teigiama, nereiškia, kad tokia ji bus ir ateityje. Pateikta informacija nėra rekomendacija investuoti į konkrečias finansines priemones. Imantis investavimo sprendimų svarbu įsivertinti finansinę riziką, taikomus paslaugų mokesčius ir kitas aplinkybes.
Finansinio Raštingumo Ugdymas
Taupymas savaime neskatina nei vaiko, nei tėvų finansinio raštingumo ugdymo. Sulaukęs pilnametystės vaikas perims kažkokį kapitalą. Investuoti ir taupyti pinigus galima gimtadieniui. Pavyzdžiui, galima susitarti, kad gimtadienis gali įvykti tik iš sukauptų kišenpinigių. Dar vienas būdas žaidimo forma mokytis finansinio raštingumo - skolinimosi žaidimas. Jeigu vaikas gaudavo iš senelių dovanų pinigais, juos dėdavo į taupyklę. Prašydavau man paskolinti tų pinigų su įsipareigojimu jam su palūkanomis grąžinti. Šitai netgi išsirutuliojo į tai, kad net ir pusbroliai ir pusseserės pradėjo šita paslauga naudotis. Jeigu nuspręsti įsigyti akcijų (o po to jas perleisti vaikui), tai tuomet rekomenduoju, kad tai būtų ir edukacinis elementas t.y. aptarti su vaiku kompanijas, kurias planuojate įsigyti. Tokiu būdu sudominsite investavimu nuo mažų dienų ir tai bus jūsų geriausia investicija.
Taip pat skaitykite: Kaip sukurti laimingą vaikystę kambaryje
Taip pat skaitykite: Psichologinė pagalba, kai jaučiate neapykantą vyro vaikui
tags: #kur #investuoti #vaiko #pinigus