Kaupiamasis vaiko draudimas Lietuvoje pastaraisiais metais tapo vis populiaresnis, ypač tarp tų, kurie ieško būdų ne tik apsaugoti save ir artimuosius nuo nenumatytų finansinių iššūkių, bet ir investuoti į ateitį. Šis draudimo tipas sujungia dvi paslaugas - gyvybės draudimą ir investicinį kaupimą. Tačiau, kaip ir bet kuri finansinė priemonė, kaupiamasis draudimas turi tiek privalumų, tiek trūkumų, kuriuos verta įvertinti prieš priimant sprendimą.
Kas yra kaupiamasis vaiko draudimas?
Kaupiamasis draudimas - tai ilgalaikė finansinė sutartis su draudimo bendrove, kurios metu reguliariai mokamos įmokos yra padalijamos į dvi dalis: viena skirta gyvybės draudimui, kita - investicijoms ar santaupų kaupimui. Daugeliui toks draudimo tipas atrodo patrauklus, nes viena sutartis leidžia vienu metu spręsti kelis finansinius tikslus - apsaugą ir investavimą.
Investicinis gyvybės draudimas atlieka dvi funkcijas. Pirma, tai yra finansinė apsauga nelaimės atveju. Apsidraudus investiciniu gyvybės draudimu traumos, neįgalumo, sunkios ligos atvejais draudimo kompanija jums išmokės draudimą. Gavę draudimą jūs turėsite pakankamai pinigų pragyventi su negalia, galėsite susimokėti už gydymo paslaugas, ar išlaikyti šeimą netekus pagrindinio maitintojo. Antra, investicinis gyvybės draudimas atlieka taupymo funkciją. Pasibaigus, draudimo sutarties terminui draudimo kompanija grąžina sukauptą pinigų sumą. Sukaupta suma yra visų jūsų įmokų suma sumažinta draudimo mokesčiais ir padidinta investicine grąža. Dėl šios priežasties investicinis gyvybės draudimas yra ne tik rizikos draudimo priemonė, bet ir taupymo priemonė. Viena sutartis apjungia abu šiuos produktus.
Pažymėtina, kad draudimo bendrovės Lietuvoje jau siūlo investicinio gyvybės draudimo produktus, kurie visiškai atskiria draudimą nuo investavimo t.y. renkantis tik draudimą, santaupoms pinigai visiškai neskiriami, o renkatės tik investavimą, jūs nesate draudžiami, o visos lėšos investuojamos. Už gyvybės draudimą lėšos mokamos nuolat (paprastai kiekvieną mėnesį). Draudimo bendrovės automatiškai reikalingą pinigų sumą nuskaito nuo jūsų sąskaitos, todėl pamiršti pervesti pinigus į gyvybės draudimą neįmanoma. Daugeliui tai yra puiki priemonė automatizuoti taupymą. Kokia pervestų pinigų dalis bus skiriama draudimui, o kokia taupymui ir investavimui priklauso nuo jūsų. Daugelis draudimo kompanijų gali pasiūlyti labai įvairius produktus. Kuo didesne pinigų suma siekiate save apdrausti, tuo mažesnė pinigų suma liks taupymui. Drausti gyvybės draudimu galite ne tik save, bet ir savo šeimą, vaikus. Drausti galite ne tik savo gyvybę. Draustis galite ir nuo kritinių ligų tokių kaip infarktas, insultas ar vėžys. Susirgus tokiomis ligomis jūsų darbingumas stipriai sumažėja. Diagnozavus vieną iš sutartyje numatytų ligų, apdraustajam išmokama vienkartinė draudimo išmoka. Draustis galite nuo daug ko: nuo nelaimingų atsitikimų, neįgalumo, mirties dėl nelaimingo atsitikimo ir pan.
Investicinis gyvybės draudimas yra ypatingai aktualus šeimos maitintojui, kuris generuoja pagrindines šeimos pajamas. Šeimos maitintojui mirus ar tapus neįgaliam, šeimą ištiktų rimti rūpesčiai. Būtų sunku prasimaitinti, o jeigu esate paėmę būsto paskolą, galite netekti dar ir būsto. Šeimos draudimas yra panašus į suaugusiųjų draudimą, skirtumas tas, kad draudžiami visi šeimos nariai iš karto, tuo pačiu užtikrinamos finansinis saugumas kiekvienam šeimos nariui.
Taip pat skaitykite: Efektyvus bendravimas su vaikais
Vaiko draudimo funkcijos
Vaiko draudimas atlieka dvi funkcijas. Viena vertus, jis dengia vaiko gydymo išlaidas, kita vertus, taip kaupiami pinigai vaiko ateičiai, pvz. studijoms aukštojoje mokykloje. Pažymėtina, kad pirkdami vaiko gyvybės draudimą paprastai draudžiami tėvai, o ne vaikas. Vaikas yra panaudos gavėjas. Tokiu atveju vienam iš tėvų susižalojus ar žuvus, gautos išmokos sudarys sąlygas finansiškai pasirūpinti vaiko ateitimi. Tačiau kai kurios draudimo bendrovės siūlo drausti išskirtinai tik vaikus. Tokiu atveju vaiką draudžiančiam tėvui žuvus, draudimo kompanija ir toliau moka periodines įmokas iki vaikas taps pilnametis. Paprastai draudimo bendrovės savo lėšomis moka iki 200 lt.
Pagal santaupų panaudojimą
Pagal santaupų panaudojimą gyvybės draudimas gali būti kaupiamasis arba investicinis. Kaupiamasis gyvybės draudimas laikomas tradiciniu gyvybės draudimu, kadangi yra ypač sena taupymo priemonė. Kaupiamasis gyvybės draudimas sumokėtą įnašą saugiai investuoja į pinigų rinkos priemones, už kurias gaunate fiksuotas pajamas. Dažniausiai kaupiamasis gyvybės draudimas generuoja tokią pačią investicinę grąžą kaip bankų palūkanos - t.y. apie 1-5 proc. per metus. Kaupiamasis gyvybės draudimas tinka nelinkusiems rizikuoti žmonėms, kita vertus jo pajamingumas taip pat yra mažas. Ilgą laiką kaupiamasis gyvybės draudimas buvo vienintelė gyvybės draudimo forma, tačiau atsiradus investiciniam gyvybės draudimui, kaupiamasis gyvybės draudimas tapo mažai populiarus. Investicinis gyvybės draudimas Lietuvoje atsirado tik 1999 m.. Tuomet tai buvo viena iš kelių investicinių priemonių. Investicinis gyvybės draudimas skirtas labiau rizikuoti linkusiems žmonėms. Sumokėjus draudimo mokesčius, likusios lėšos investuojamos. Paprastai draudimo bendrovė turi kelias investicines kryptis, kurias siūlo savo klientams. Pats klientas nusprendžia, kurią investicinę kryptį pasirinkti. Svarbu paminėti, kad draudimo bendrovė neatsako už investicinės krypties rezultatus, o tik įsipareigoja lėšas investuoti į jūsų pasirinktą kryptį. Taigi jūs pats esate atsakingas už savo pasirinkimą. Geri investiciniai sprendimai gali lemti didelį pelną, tačiau nepasisekus teks susitaikyti su nuostoliu. Nepamirškite, rinkdamiesi gyvybės draudimą jūs prisiimate investicinę riziką ir už tai galite būti apdovanotas arba nuskriaustas. Viskas priklauso nuo jūsų.
Kaupiamojo vaiko draudimo privalumai
Kaupiamasis draudimas turi keletą privalumų, kurie gali būti patrauklūs tėvams, galvojantiems apie savo vaikų ateitį:
- Finansinė apsauga. Gyvybės draudimo dalis užtikrina, kad nelaimingo atsitikimo, ligos ar mirties atveju vaikas ar jo globėjai gautų finansinę paramą.
- Ateities santaupos. Kaupiamoji dalis leidžia savarankiškai formuoti ateities santaupas. Sukauptos lėšos gali būti panaudotos įvairiems tikslams - studijoms, būstui ar kitoms reikmėms.
- Mokesčių lengvatos. Lietuvoje tam tikrais atvejais galima pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio lengvata ir susigrąžinti dalį sumokėtų įmokų.
- Disciplinuotas taupymas. Reguliarios periodinės įmokos padeda formuoti įprotį taupyti, o tai svarbus žingsnis siekiant geresnio asmeninių finansų valdymo.
Kaupiamojo vaiko draudimo trūkumai
Vis dėlto, kaupiamasis draudimas turi ir trūkumų, į kuriuos būtina atsižvelgti:
- Ilgalaikis įsipareigojimas. Kaupiamasis draudimas paprastai sudaromas ilgam laikotarpiui - nuo 10 iki 30 metų. Tai reiškia, kad tėvai įsipareigoja reguliariai mokėti įmokas ilgą laiką, o tai gali būti sudėtinga, jei pasikeičia finansinė situacija.
- Sudėtingumas. Kaupiamojo draudimo produktai yra gana sudėtingi. Įmokų dalis padalinama tarp draudimo apsaugos ir investavimo, o investicijos rezultatai priklauso nuo pasirinktų fondų veiklos. Tėvams gali būti sunku suprasti visus niuansus ir pasirinkti tinkamą produktą.
- Ribotas prieinamumas. Skirtingai nuo įprasto taupymo, sukauptos lėšos ne visada lengvai prieinamos. Nutraukus sutartį anksčiau laiko, galima prarasti dalį sumokėtų įmokų.
- Mokesčiai. Draudimo bendrovės taiko įvairius administravimo, valdymo ar sutarties nutraukimo mokesčius, kurie gali sumažinti galimą grąžą.
Alternatyvūs taupymo būdai
Pasak finansų ekspertų, taupant vaikų ateičiai, svarbu nepatikėti viso finansų tvarkymo fondo valdytojui, o pačiam domėtis akcijų rinka ir mokytis investuoti. Tik tuomet galima užsitikrinti, kad per dešimtmetį ar ilgesnį laikotarpį bus sukaupta nemenka suma. Taip pat nemažai žmonių gimus vaikui atidaro sąskaitą banke. Šis tuos pinigus naudoja savo nuožiūra ir neblogai pasipelno, o už tai žmogui sumoka tik vos kelių procentų palūkanas. Daugiausia pinigų galima sutaupyti investavus į akcijas. Tiesa, tai ir pats rizikingiausias būdas. Finansininkų nuomone, investicinį gyvybės draudimą gali rinktis drąsiausi ir akcijų rinką išmanantys tėvai. Taip taupydamas žmogus periodiškai moka draudimo įmokas, o investavimo specialistas perka akcijas ar obligacijas. Taip investuojant, grąža gali virsti išties nemenka suma. Kitas būdas, kurį siūlo draudimo rinka, yra kaupiamasis gyvybės arba studijų draudimas. Jis saugus tuo, kad nuo sutarties termino pradžios žinomas galutinis draudimo išmokos dydis. Taip pat garantuotos palūkanos, numatytos visam draudimo laikotarpiui. Įmokos dydį, mokėjimo periodiškumą ir draudimo laikotarpį gali rinktis pats žmogus. Tiesa, draudimo trukmė turi būti ne mažesnė nei treji metai. Taupant ilgesnį laiką, dėl infliacijos sukaupti pinigai neišvengiamai nuvertėja, kaip ir laikant juos banko sąskaitoje. Taip pat į vaikų ateitį galima investuoti perkant žemę arba nekilnojamąjį turtą. Manoma, kad tai viena patikimiausių ir atspariausių infliacijai investicijų. Tačiau perkant būstą ir tikintis jį parduoti tuomet, kai skubiai prireiks pinigų, galima nusvilti nagus. Nekilnojamojo turto pardavimas, kaip parodė pastaroji krizė, gali įstrigti ar būti nuostolingas. Antai per pastaruosius kelerius metus butų kaina krito apie 40 proc. Finansų savarankiškumo mokyklos direktorius Žilvinas Jančoras dienraščiui teigė, kad patys pelningiausi pinigų taupymo būdai yra tie, kur įdedama daug savo darbo. Esą reikia pačiam žmogui pirkti akcijas, stebėti jų kursus, tačiau tam reikia įgūdžių ir laiko. Ž.Jančoras pabrėžė, kad taupant vaikų ateičiai nevertėtų visų kiaušinių sudėti į vieną puodą. Esą pirmiausia reikia taupyti pinigus tradiciniu būdu - banke pasidėti indėlį, kad bent šiek tiek kompensuotų infliaciją. "Jeigu žmogus nusprendė investuoti, tai turi tobulėti ir nuolat mokytis, kaip tai daryti. Pastaruoju metu fondų valdytojai siūlo specialiai šeimoms parengtus akcijų portfelius. Bendrovės "Vilniaus finansiniai patarėjai" finansų patarėja Inga Baladinskienė dienraščiui teigė, kad tokie portfeliai sudaromi atsižvelgiant į kiekvienos šeimos finansines galimybes ir poreikius. "Pastarojo taupymo būdo laikotarpis yra ne trumpesnis nei dveji treji metai, bet norintys susitaupyti didesnę sumą numato daugiau nei dešimties metų laikotarpį. I.Baladinskienės teigimu, norint nutraukti taupymą, tiesiog parduodamos akcijos ir pasiimama uždirbta suma. Likus 3-5 metams iki sutaupytų pinigų susigrąžinimo datos, juos investuoti į akcijas arba obligacijas.
Taip pat skaitykite: Atsiliepimai apie „Gandrelį“
Kaip pasirinkti tinkamą kaupiamojo vaiko draudimo produktą?
Renkantis šią draudimo rūšį, svarbiausia iš anksto nusistatyti tikslus ir prioritetus. Jei tikslas - finansinė apsauga, verta pasidomėti, kokio dydžio išmokos numatytos draudiminio įvykio atveju. Taip pat rekomenduojama pasikonsultuoti su nepriklausomu finansų patarėju. Specialistai gali padėti palyginti kelis pasiūlymus, aiškiai paskaičiuoti galimą grąžą, mokesčius ir sąlygas pagal individualius poreikius.
Alternatyvos kaupiamajam draudimui
Kaupimas per draudimą - ne vienintelis būdas formuoti ateities kapitalą. Kai kurie žmonės renkasi pensijų fondus, individualų investavimą į akcijas ar obligacijas, nekilnojamą turtą.
Taip pat skaitykite: Vaikų kirpykla "Pas Voveryką"
tags: #vaiku #draudimas #kaupiamasis