Nėštumas ir motinystės atostogos - ypatingas laikotarpis moters gyvenime. Vis dėlto, planuojant šeimos pagausėjimą, neretai iškyla finansinių klausimų, ypač jei šeima svarsto apie būsto įsigijimą. Būsto kredito gavimas nėštumo metu ar motinystės atostogų metu gali atrodyti kaip sudėtingas iššūkis, tačiau žinant pagrindinius aspektus ir niuansus, galima sėkmingai įgyvendinti savo svajonę apie nuosavą būstą. Šiame straipsnyje išnagrinėsime, kaip bankai ir kredito įstaigos vertina pajamas motinystės atostogų metu, kokios paramos galimybės yra prieinamos jaunoms šeimoms ir kokie veiksniai gali padidinti tikimybę gauti būsto paskolą.
Motinystės pašalpa kaip pajamų šaltinis: bankų požiūris
Vienas svarbiausių klausimų, kylantis motinystės atostogų metu, yra tai, ar bankai ir kitos kredito įstaigos motinystės pašalpą laiko pilnaverčiu pajamų šaltiniu. Atsakymas nėra vienareikšmis ir priklauso nuo konkretaus banko politikos, tačiau bendra tendencija yra tokia, kad motinystės pašalpa yra vertinama kaip pajamos, tačiau su tam tikrais apribojimais.
Bankai, vertindami paskolos gavėjo mokumą, atsižvelgia į stabilias ir ilgalaikes pajamas. Pajamos, gaunamos pagal darbo sutartį, individualios veiklos pajamos, nuomos pajamos - visa tai gali būti įtraukta į bendrą pajamų sumą, iš kurios apskaičiuojama, kokią paskolos sumą asmuo gali sau leisti. Motinystės pašalpa patenka į šią kategoriją, tačiau bankai gali taikyti skirtingus koeficientus, priklausomai nuo to, kokį vaiko priežiūros atostogų laikotarpį pasirinko moteris.
Jei pasirinktas vienerių metų vaiko priežiūros atostogų laikotarpis, kuomet mokama 77,58 proc. nuo buvusio atlyginimo „ant popieriaus“, bankai dažniausiai palankiau vertina šias pajamas, nes jos yra didesnės ir stabilesnės. Tačiau, jei pasirinktas dvejų metų vaiko priežiūros atostogų laikotarpis, kuomet pirmais metais išmoka siekia 54,31 proc., o antrais metais - 31,03 proc., bankai gali vertinti tik pirmųjų metų išmokos sumą arba taikyti mažesnį koeficientą, atsižvelgdami į tai, kad antrais metais pajamos bus mažesnės. Kai kuriais atvejais, bankai gali visai nevertinti antrųjų metų išmokos sumos.
Svarbu pažymėti, kad kiekvienas bankas vertina situaciją individualiai, todėl rekomenduojama kreiptis į kelis bankus ir išsiaiškinti jų požiūrį į motinystės pašalpą kaip pajamų šaltinį. Taip pat, reikėtų atsižvelgti į tai, kad motinystės pašalpa gali būti ne vienintelis pajamų šaltinis. Jei šeima turi kitų pajamų, tokių kaip sutuoktinio atlyginimas, pajamos iš individualios veiklos ar nuomos, tai gali padidinti tikimybę gauti paskolą.
Taip pat skaitykite: Būsto paskolos sąlygos
40 proc. taisyklė ir pragyvenimo minimumas
Bankai, vertindami paskolos gavėjo mokumą, taiko vadinamąją 40 proc. taisyklę. Tai reiškia, kad visos paskolos gavėjo finansinės prievolės, įskaitant būsimą būsto paskolos įmoką, neturi viršyti 40 proc. jo mėnesinių pajamų. Ši taisyklė yra numatyta įstatymuose ir skirta apsaugoti paskolos gavėjus nuo per didelės finansinės naštos.
Be 40 proc. taisyklės, bankai taip pat atsižvelgia į pragyvenimo minimumą, kuris turi likti šeimai po visų finansinių įsipareigojimų padengimo. Šis minimumas priklauso nuo šeimos dydžio ir gyvenamosios vietos. Orientacinė suma vienam suaugusiam asmeniui yra apie 300 eurų per mėnesį, o vienam vaikui - apie 160 eurų per mėnesį. Tačiau šios sumos gali skirtis priklausomai nuo banko ir individualios situacijos.
Pavyzdžiui, jei šeima susideda iš dviejų asmenų ir gauna 1000 eurų pajamų per mėnesį, o jų finansiniai įsipareigojimai (įskaitant būsimą būsto paskolos įmoką) siekia 400 eurų, tai šeimai lieka 600 eurų pragyvenimui. Jei šeima susideda iš dviejų suaugusiųjų ir dviejų vaikų ir gauna 1000 eurų pajamų per mėnesį, tai po finansinių įsipareigojimų padengimo jiems lieka tik 600 eurų, o tai gali būti nepakankama pragyvenimui. Šiuo atveju, bankas gali sumažinti paskolos sumą arba atsisakyti ją suteikti.
Svarbu pažymėti, kad bankai, vertindami paskolos gavėjo mokumą, atsižvelgia ir į kitus veiksnius, tokius kaip kredito istorija, darbo stažas, turimas turtas ir kt. Todėl, norint padidinti tikimybę gauti paskolą, rekomenduojama pasirūpinti gera kredito istorija, turėti pakankamai santaupų pradiniam įnašui ir vengti didelių finansinių įsipareigojimų.
Valstybės parama jaunoms šeimoms
Jaunos šeimos, planuojančios įsigyti pirmąjį būstą, gali pretenduoti į valstybės paramą. Ši parama gali būti įvairių formų, tokios kaip subsidijos, lengvatinės paskolos ar kompensacijos už paskolos palūkanas. Konkrečios paramos sąlygos ir dydis priklauso nuo šeimos sudėties, pajamų ir įsigyjamo būsto vietos.
Taip pat skaitykite: Kaip vaikai veikia būsto paskolą?
Pavyzdžiui, jaunos šeimos gali pretenduoti į 10 proc. paramą nuo būsto pirkimo sumos. Tačiau, norint gauti šią paramą, reikia atitikti tam tikrus reikalavimus, tokius kaip amžiaus apribojimai, pajamų apribojimai ir kt. Taip pat, svarbu pažymėti, kad valstybės parama gali būti prieinama tik tam tikruose bankuose, todėl rekomenduojama iš anksto pasidomėti, kurie bankai dalyvauja paramos programose.
Be to, jaunos šeimos gali pretenduoti į valstybės remiamas paskolas, kurios suteikiamos lengvatinėmis sąlygomis. Šios paskolos gali būti skirtos būsto įsigijimui, statybai ar renovacijai. Tačiau, norint gauti valstybės remiamą paskolą, reikia atitikti tam tikrus reikalavimus, tokius kaip būsto ploto apribojimai, energinio efektyvumo reikalavimai ir kt.
Kaip padidinti paskolos gavimo galimybes motinystės atostogų metu?
Nors būsto kredito gavimas motinystės atostogų metu gali atrodyti kaip sudėtingas iššūkis, yra keletas būdų, kaip padidinti savo galimybes gauti paskolą:
- Papildomos pajamos: Jei yra galimybė gauti papildomų pajamų iš nuomos, individualios veiklos ar kitų šaltinių, tai gali padidinti bendrą šeimos pajamų sumą ir pagerinti mokumą.
- Sutuoktinio pajamos: Kuo didesnės sutuoktinio pajamos, tuo didesnė tikimybė gauti paskolą, net jei moteris yra motinystės atostogose.
- Mažesni finansiniai įsipareigojimai: Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos, rekomenduojama padengti ar sumažinti jau turimus finansinius įsipareigojimus, tokius kaip vartojimo paskolos, lizingas ar kredito kortelių skolos.
- Ilgesnis paskolos laikotarpis: Nors ilgesnis paskolos laikotarpis gali padidinti bendrą sumokėtų palūkanų sumą, tačiau jis sumažina mėnesinę įmoką, o tai gali padidinti tikimybę gauti paskolą.
- Pradinis įnašas: Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažesnė paskolos suma, o tai gali padidinti tikimybę gauti paskolą.
- Kreipimasis į kelis bankus: Kiekvienas bankas turi savo politiką ir reikalavimus, todėl rekomenduojama kreiptis į kelis bankus ir išsiaiškinti jų požiūrį į motinystės pašalpą kaip pajamų šaltinį ir kitus veiksnius.
- Kredito unijos: Kredito unijos dažnai lanksčiau vertina paskolos gavėjų situaciją, todėl verta pasidomėti jų siūlomomis sąlygomis.
Paskolos išieškojimas ir vaiko priežiūros išmokos
Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad pagal Civilinio kodekso 739 straipsnį, negalima išieškoti skolos iš skolininkų, kurių pajamos yra motinystės, tėvystės ir vaiko priežiūros išmokos, taip pat išmokos vaikams. Tai reiškia, kad bankai gali nenorėti skolinti pinigų asmenims, kurių vienintelės pajamos yra šios išmokos, nes atsiradus skolai, jie negalės jos išieškoti. Tačiau, jei šeima turi kitų pajamų, tai šis punktas nėra aktualus.
Taip pat skaitykite: Patarimai mamoms: svorio metimas